保险理赔常识-为什买保险时容易，理赔时难？

大家好，今天小编特别关注了一个与保险密切相关的话题，就是关于保险理赔的几大忌的问题。为了帮助大家更好地了解这个话题，小编精心整理了2个有关保险理赔的几大忌的详细解答。希望这些信息能为您在选择保险产品时提供有价值的参考。

1. 为什买保险时容易，理赔时难？
2. 保险到底有没有作用，如果有为什么理赔的时候保险公司有太多的理由拒不赔付？

为什买保险时容易，理赔时难？

投资保险，理赔“难”一直是消费者诟病的问题，甚至还有“保险是骗人”的说法。那么到底理赔问题出现在哪里？我们普通家庭的保险消费者应该怎么做？

1 “买了保险不理陪 保险公司都是骗人的！”

在很多人眼中保险不能买，理赔时候就看出保险时骗人的了！

曾有朋友向小页吐槽：我爸得了心脏病还做了通波仔手术（冠状动脉支架植入手术），重疾险不赔，保险公司说：不在保障范围内。买的时候不是说心脏病都能赔吗？这理赔也太难了吧！

当然，还有一部分人很清楚保险对于家庭的保障作用，但是再购买保险时，总是担心万一出险，保险公司能否给予理赔。

小页最近也在和读者朋友交流的过程中，也聊到了保险理赔这个话题。此文专门和大家分享一下小页对于这一个问题的看法。

小页还在产假的时候，听闻家中堂姐的丈夫意外去世，留下堂姐和两个年幼的儿子，大的刚刚小学一年级，小的还在读幼儿园小班，听前去吊丧的父亲说，整个丧礼上堂姐哭成泪人，最可怜的是两个孩子，应该是知道爸爸去世了，很难过，但是又仿佛对爸爸永远不会回来这件事情并不是很确定，一阵随着大人哭，一阵又腼腆地笑，着实让人心疼。

出于个人对保险的长期关注，我之一个就问到堂姐姐夫有没有购买保险？理赔了吗？

得到的结论是买重疾病和意外保险了，但是理赔不了。

小页听闻之后，揪心不已，为此专门和长期负责理赔工作的律师朋友分析这起保险理赔案子。

重疾险为什么不赔？

竟然是因为之前姐夫有高血压，买保险时健康告知不足，保险公司拒绝理赔重疾险。意外险为什么不赔？因为姐夫在下班途中血压骤升，导致脑溢血，开车撞向栏杆后死亡。死亡原因是脑溢血（被保人本身有疾病），而不是车祸（纯粹意外），不符合意外险的理赔标准，以也不在理赔范围之内。

可是，保险就是这样，只是按照当时签署的保险合同来理赔。

如果不符合合同要求，那么只能眼看着无法理赔，让本来就已经悲痛欲绝的家庭雪上加霜。

如果因为类似问题，导致要以后万一不幸需要理赔，却被保险公司拒绝。实在是悔之晚矣！

今天小页就把与保险公司资深经理和保险理赔律师的交流心得和大家分享，让我们买放心保险，安心生活。

2 理赔之难因何在？ 一起剖根问到底

1、销售因素

保险合同犹如“天书”，险种责任，保障范围，哪些被免责，疾病释义、残疾标准。如果你没有法学、医学和保险学等专业知识，一般人如果想百分百理解吃透合同很难。合同的解读工作也就是只能依靠保险销售人员的专业技能与道德素质高低所决定。

在销售时很容易出现介绍不全、解释不清的问题，造成消费者对保险理赔的理解误区。

此外，“销售前一天上门七八遍，售后理赔的时候找不到人”。这很容易造成消费者的心理落差。由于理赔资料比较复杂繁琐，有些时候理赔人员跟消费者的沟通不够充分，会让消费者进一步产生“理赔真难”的感觉。

2、消费者因素

——消费者对产品的保险责任和保障范围的了解不充分。大部分人买重疾险只关注有多少种重疾，但究竟这些重疾是怎么定义的，很少人会去了解。比如曾有啼笑皆非的保险投诉：“请问摔断腿，打了钢钉重疾险都不赔！

购买重疾险，你需要知道： “重病”与保险“重大疾病”的理解差异 普通人认为的“大病”、“重病”与重疾险的“重大疾病”定义，或许会有非常大的差别。小页在文章开头讲述到：心脏病做了通波仔（冠状动脉支架植入手术）手术，手术费将近8万元。在普通人心中，这已经是“重病”了。然而，在一般重疾险的重疾定义里，针对冠状动脉的手术要求必须是开胸手术，通波仔这种介入式手术 *** 治疗是不在理赔范围以内。

——投保前未作如实告知，是导致理赔纠纷更大的障碍！不排除有恶意骗保或故意隐瞒的情况，但大部分消费者是无心的，可能是对告知程度的理解不同。例如，所谓体检报告是否有异常，像年龄稍大的投保人有点三脂高，但医生告知只需注意日常饮食无需用药，这种需要告知吗？甚至，曾经遇到业务员的“善意规避保险公司审核”：填写健康告知事项栏的时候“全部选否”。这种以销售促成为目的、不负责任的引导方式，如果消费者轻易就听从，也很容易导致不实告知。

03 怎么做才能减少理赔问题？

作为芸芸众生中的一名消费者，为了减少理赔问题，小页提供以下建议：

1、买保险前别冲动，认真总结自己的需求。

主动去了解下这些需求应该用什么产品来匹配，以及不同产品的保障范围和责任免除范围，敲定合适的保险组合。

2、遵守投保流程每个环节的要求。

涉及健康告知的诚信告知，涉及签字确认的，一定要看清楚确认的内容。不能单纯关注重疾有多少种、保额多少或者分红多少，还应该多了解保什么和不保什么，清清楚楚避免纠纷。对后续理赔流程也要有一定了解，保险不是简单的发生保险事故就可理赔。

3、务必做好保单管理。

平时务必做好保单管理，保单情况（时间、保额、放置位置等）一定要让家人都了解。如果是电子保单，小页这里建议除了在电脑上以专门文件夹统一规整之外，更好还要单独打印出来，和家中房产证等重要文件一并存放。

4.、一旦出险，及时提出理赔申请。像寿险和意外险这两种产品，保险事故发生后，必须在约定内通知保险公司，否则将有可能影响最终理赔结果。遇到任何不公的待遇，要有法律意识，消协、律师、当地保监局都是消费者可以求助的对象。

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买易赔难？这是个错觉！

首先，买保险可不是你以为的：钱一交就完事儿。当你下单以后，保险公司先要核保。因为啥业务都接的话，合规、风控部门肯定不答应。只有保险公司认为你“可以保”，才会给你签发保单（多次见过买保险被拒保的我飘过~~~）。

而理赔反倒不想很多人认为的那么难。就说很多人诟病的重疾险，直接上数据：

数据显示，2006-2010年，提前给付型重疾的理赔件数为74.8万件，占所有重疾赔案的88.2%。其中被拒赔的有多少呢？

9.7%！就是说每十个办理重疾理赔的人中，只有不到1个人被拒了。

当然，有人会说，十个拒一个还少吗？我们继续深扒这个数据。

这不到10%的拒赔案中，有8成是因为“未如实告知”和“不了解产品”。啥意思？就是带病投保和不了解产品到底保障什么。前者怪自己，后者大概只能怪保险业务员了。

所以你要说保险会拒赔吗？任何保险都有投保前提，而保障范围是有限的。如果符合投保条件，并且在保障范围内的理赔要求，是断然不会被拒绝的。

买保险容易理赔难，真不是这样的。

最后，目测题主没买过什么保险，更谈不上理赔，不要乱讲话好么。

买保险其实也不容易。购买保险首先要确定想买哪种保险，是不是买全险，哪家公司的险种适合，保险 *** 人是否专业负责。个人方面要诚实告知，确定保费，更好研究一下合同条款，把不清楚的地方弄懂。只有把这些准备工作做好，才能进入投保签单。

理赔也不容易。首先从住院开始，就要和医生沟通好，如何写病历才能得到自己投保险种的理赔，这方面还要和保险 *** 人沟通，专业的保险 *** 人会指导如何操作才能避免拒赔的情况发生。

第二，理赔资料需要准备齐全，所有的医疗单据都要保存好，甚至复印，加盖医院公章。另外准备个人资料，身份证，银行卡，身故证明，受益人证明等等，需要准备的资料合同条款中都有，或是打保险公司服务 *** ， *** 人咨询。

第三，资料齐全递交后，无异议的保险合同规定10个工作日理赔到账，发生异议也必须60天内理赔无异议部分，如果进入司法程序，根据法院判决，判决后也不会超过10天理赔。现在各家保险公司对无异议的案件理赔都很快，平均3天左右就能到账。

之所以出现投保容易，理赔难的情况，主要是投保时就没搞清楚到底保了哪种保险，哪种情况才能得到理赔。；再有 *** 人信口雌黄，胡乱承诺；还有就是没保全险，有的风险发生，但并没有保险，当然得不到理赔。

保险分为很多种。比如1保人的:重疾，意外，寿险，住院医疗费用，门诊等等。2保财产的:车险，建工险，货运险等等。3保钱的:年金，分红，万能，投连等等。最容易产生纠纷的险种就是重疾和分红。一个理赔看条款，条款太复杂，一个分红不确定，听天由命。至于重疾为什么理赔难，因为这个险种设计就是理赔难的，香港，美国保险都一样，一定要达到条件才赔，比如甲状腺癌症中国赔，香港不赔。不像住院医疗，住院就赔，意外伤害，到伤残等级就赔。

其实理赔一点不难，关键是你买对保险了吗？现在很多人买保险是看价格而不是按需求来买，有些业务员为了业绩又不能压低保额只能通过缩小保险范围来促成保单，造成了很多半裸单甚至 *** 单，到了理赔的时候就会遇到这也不赔那也不赔的囧况。

保险到底有没有作用，如果有为什么理赔的时候保险公司有太多的理由拒不赔付？

谢邀！

还是有用的。首先声明我不是保险公司人员，身边亲戚朋友也没有做保险的。寿险不太懂，车险倒是知道一点。

1、保险行业是除了金融行业、医疗行业外，水最深的一个行业。从保险公司角度出发，肯定是利益更大化，玩文字游戏，把自己的损失降到更低，能不陪就不陪，能少陪就少陪，总不能做赔本买卖吧。再者说，谁见过哪个新闻报道保险公司倒闭的，没有吧！

2、谁也不愿意出保险，保险保的是意外，有意外就会有损失，投保就是为自己转移风险的一个措施

3、保险公司算的是概率，抓住的就是上一条说道的“人本身是不愿意出险的”，只要出险率控制在一定范围内，公司就可以正常运营；再者就是，高危、高价等人或者物品，相应保费也会高

4、经常出险的话，同样会提高保费，以此来制约出险率

保险保的是意外，在投保还是仔细阅读保险规则，尤其是寿险等

我是汽车爱好者，如有不同建议，欢迎探讨，希望对你有所帮助！

中国保险界应该向西方国家学习，他们是把保险合同摆在桌面，按合同一项项的解说，投保人同意签字后还给你三天的时间确认，这是保险界敬业最基本的原则。

而我们中国沈阳人寿，先送大礼搞大型的虚假宣传方式，让投保人原者上钓，交上款在看合同签字，当投保人知道上当了，想退保必须赔钱没商量，5万一份的保险得赔一半才能结束投保，让投保人真正体会到了什么叫得小便宜吃大亏，揭穿典型欺骗保险型宣传《中国沈阳 *** 保险》，让全球人知道你们是 *** 保险，不是人性保险的害人游戏！

保险从业人员一枚，说一句不怕招骂的话，保险赔的多，拒赔的少，但是保险顺利赔钱了不叫话题，保险拒赔可以让大家作为谈资聊很久。

以普及率较高的汽车保险为例，大家都有买过，出险了大多都能得到赔偿，无非是材料不齐或偶有瑕疵，理赔流程快慢而已，保险赔钱，天经地义，100个正常理赔的客户既不会也无必要去宣传保险的正面形象。

但如果有一两个客户汽车出险了，被拒赔了，无论事实的真相是什么，比如事故现场有问题啦，某些项目没有保啦，比如酒驾啦，只要把被保险公司拒赔这个结果拿去一说，总能给大家提供一个很爽的话题的。100件里出一件，1000件里出10件，很正常的事。但是如果有人因为那10件拒赔的案件，去否认那1000件保险的意义，真的是误人误己。

仅拿车险做个简单的描述，人身保险也大题如此，大家也可以拿自己亲身经历的保险理赔，不用周边听说的案件做回复，我相信保险赔钱的比被拒赔的多。

只要保险赔钱的比不赔钱的多，那就不能说保险没有意义了吧。

存银行100元，得病时取出还是100元。

存保费100元，得病时取出可能是一千，一万或者10万，这就是保险作为金融工具的作用。

但是保险公司是盈利性机构，不可能无论什么样的情况都能做到这样的赔付，所以为了持续性经营，为了保障大多数人的利益，就需要做出规范的，细化的保险合同，使疾病的理赔能够更量化，更清晰。

就像律法一样，各种各样的法律法规制定的非常详细，就是为了更明确各自的权利义务，减少纠纷。

但是我们在各种渠道还是看到很多的法律纠纷，不过比起这些纠纷，大家安居乐业占据的比例还是更大一些。

保险理赔也是一样的，我们看到了一些理赔纠纷，但是比起这些，正常赔付的比例还是更大一些，只是赔付这种事情是不会有人专门去宣传的。

首先，保险公司是否“有太多的理由拒不赔付”，这话是不能随便说的。先看中国保险报给出的48家保险公司理赔梳理数据：

48家保险公司中，44家公布了年度理赔件数。累计理赔3616.86万件。我换种格式，理赔了36168600件。

48家保险公司中，44家公布了年度理赔金额。累计理赔1366.18亿。同样，换种格式，理赔了136618000000元。

如果你觉得这两个数据不足以说明问题，好，我们看下一个：

48家保险公司中，28家公布了理赔率，去除掉阳光人寿、合众人寿和交银康联三个带特殊备注的理赔率数据（分别是小额、小额和急速理赔），剩余25家保险公司平均理赔率98.47%，其中更高理赔率为恒大人寿，99.75%，更低理赔率为弘康人寿，95%。

说到这，我不介意你不认可保险，也不介意你继续质疑甚至是咒骂保险公司。但我仅有一个要求，希望那些整天大言不惭隔着屏幕天天敲保险公司只有“这”和“那”两样不赔的人，扇自己个嘴巴，可以轻点。

看完理赔数据报告，我还想跟大家分享一个纠纷案例，我之一次看到这个案例时，还是很意外也很感慨的：

这是二审，上诉人等待期内查出癌症，保险公司依据合同，不予理赔，返还客户所交保费。客户不同意，将泰康告上法庭，但一审结果判客户败诉，上诉人申请上诉。。

泰康公司做如下回复：

基本可总结为：①、客户投保过程中必须勾选阅读条款选项，才可进行下一步，所以泰康有提醒客户阅读条款，并且提供了阅读链接。这是之一；②、保单成交后，泰康公司给客户做 *** 回访，得知该保单是其丈夫代买，而其丈夫是泰康高级管理人员。对等待期条款不可能不清楚。

那么就算前2条有牵强的地方，还有③、保险公司回访 *** ，问保险责任、免除责任是否都清楚，客户给予了肯定回答。

那这个案件，二审的判决结果如何呢？先给大家看一下结果：

不知道作为“客户”的各位，看到这个判决是什么感觉，反正我作为一个保险从业人员，是崩溃的。

给大家看看如此判决的理由：

让我说什么好？算了，我什么都不想说。

还是说一句吧，你们确定，“客户”是弱势群体？你们确定，投保容易“理赔”难？保险公司已哭晕在厕所。

当然，好在打官司是三局两胜制，泰康也不想吃这个哑巴亏，申请了再审，再审的结果，是判保险公司胜，依据如下：

虽然结果还是客户输了，保险公司赢了，但我们试想一下，一个在老百姓看来责任如此明显的案件，居然经历了一审、二审、再审，甚至在二审做了有利于客户的判决，我们是不是至少可以承认，保险公司的日子，也并不是那么清静的。包括一开始贴的那张数据表，理赔率95%以上，已经是非常让人放心了，之所以达不到100%，是因为任何领域，都会有一些流氓的存在。（说事，并非指上述涉案人员。）

当然，作为一个中立客观的经纪人，作为一个有良知的从业人员，也不能否认，客户有时候确实也是受害者。比如被误导不需要告知病情，比如被销售人员夸大了保险责任，等等，这些都是不能避讳的，确实是存在的毒瘤。但这应该是提醒自己“阅读条款”，“保留沟通证据”的警钟，而不该是整天骂保险公司的素材。

所谓，好事不出门，坏事传千里。不是保险公司赔的少，拒的多。而是赔的没人说，说了也传播不开，不具备话题性。但一旦遇到一个拒的，就所有人都起劲了，分分钟传到你的耳朵或朋友圈，但那并不是完整的真相。

至此，以上就是小编对保险理赔的几大忌问题的详细介绍了。希望这2点关于保险理赔的几大忌的解答能够对大家有所帮助，助您更好地选择适合自己的保险方案。