-保险产品设计定义？

大家好，今天小编特别关注了一个与保险密切相关的话题，就是关于上海健康保险零感知理赔的问题。为了帮助大家更好地了解这个话题，小编精心整理了5个有关上海健康保险零感知理赔的详细解答。希望这些信息能为您在选择保险产品时提供有价值的参考。

1. 保险产品设计定义？
2. 人工智能加持保险行业、又将迎来怎样的一个智能时代？
3. 保险人员应该防范哪些法律风险？
4. 互联网保险的客体？
5. 买保险时到底应不应该加投保人豁免？

保险产品设计定义？

保险产品定义

《保险法》约定：“保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费、保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”从一般定义上看，保险产品更多指向有形的保险合同，包括条款、费率、保单及宣传材料等。各公司对产品开发的定义不尽相同，但大多数产品开发流程都包括市场需求研究、产品可行性论证、产品定价以及系统开发等。某些公司以向中国银保监会产品报备作为开发终止的标志。

①　从广义上看，保险反映的是一种经济关系，这种经济关系的本质是“经济保障”，而保险形式（即保单）是充当这种经济保障的“特殊商品”。消费者购买保险产品，实际上是购买一份对其生命和财产的保障，这种保障是一种承诺和服务。

②　从另一个角度，保险产品是一个行为过程。从服务的定义来说，保险产品有别于实体性商品，是非实体性的，它交易的客体是实体商品所有权以外的行为。服务的整个过程同时又为企业创造价值，为企业提供利益。保险产品是在顾客导向的指导下为顾客创造投资价值，为顾客提供保障，同时也为保险公司实现利润。简称保险公司为客户提供服务的过程是保险产品。

③　保险产品是无形产品，特征是不像有形产品那样可以让客户感知、衡量。因此产品开发人员更多通过保险产品的存在和使用去把握，如果抛掉物质的束缚，可以使产品设计的自由度增加；但对保险产品的理解也会影响产品开发人员的设计。

故精算人员在进行产品开发时，应该以保险客户的需要为导向，注重维持客户长期关系与内容产品开发的平衡。本章节讨论的产品开发流程是相对完整意义上的标准开发流程，在实践中，根据公司的个体情况或具体产品开发实践可能会省略某些阶段。

人工智能加持保险行业、又将迎来怎样的一个智能时代？

人工智能及相关技术将对保险业的多个方面产生巨大影响，包括销售环节、承保、定价和理赔。

销售环节

购买保险的流程将更快，保险公司 *** 人和客户无须接触即可完成。在拥有足够的个人信息大数据下，人工智能算法就可以了解风险概况，从而将投保方案建议和投保时间周期大大缩短。随着人工智能技术向寿险承保领域的渗透，保险公司能够以更先进的方式识别风险，新的即时核保和个性产品将进入保险销售市场。

在人工智能技术成熟后，保险 *** 人的角色将会发生巨大改变。未来的保险 *** 人人数将大大缩减，而 *** 人更多的是通过使用智能私人助理优化工作，使用AI机器人为客户发现更加合适的保险产品协助客户管理保险组合以创造更多价值，其服务效率将大大精准和提高。

承保

绝大多数针对个人的寿险业务将不再使用人工承保。随着技术的发展，承保将实现自动化智能分析，由系统自动完成。

定价

智能平台将客户和众多保险公司和产品之间建立连接，为客户提供差异化的、功能性和价值更高的配置。随着技术的不断提高，价格将更加优化。顺应这一变革的领域，定价创新速度会很快。根据使用情况和动态且丰富的数据风险评估，消费者可获得实时定价，并在了解行为如何影响保障范围、风险可保性和保费定价的情况下做出自己的决定。

理赔

相同与保险公司 *** 人，理赔人员也随着人工智能的自动化出现而逐渐减少。人工智能高级算法能够确定初始理赔的处理路径，从而提高效率和准确度。个人保险理赔将基本实现自动化，理赔时间将从目前的几周、几天大幅缩短到数小时乃至数分钟。

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保险人员应该防范哪些法律风险？

之一，保险产品是无形的，客户选择时无法亲身感知，保险公司精心设计的条款，令普通百姓眼花缭乱，大部分投保人依据的是口口相传的企业信誉，这就使得保险公司在公众信息公开和接受监管方面要承受比一般公司更多的法律风险。

第二，保险服务的复杂性和长期性会带来风险。随着保险产品的不断创新，保险合同内容越来越广泛、复杂，同时给产品开发环节、展业和承保环节、理赔和争议处理环节带来诸多挑战，涉及产品的法律风险也随着显著增加。

同时，一张寿险保单可能需要保障5年、10年甚至客户终生，在如此大的时间跨度下，要求保险公司建立专业的管理机制和信息存储，否则容易引发争议，最终导致诉讼风险。

第三，随着社会主义法制体系的完善，社会法治程度的提高，保险监管日趋严格，百姓的保险意识和法律意识也逐步提高，保险公司面临的不合规风险与日俱增。

中国保险监督管理委员会印发了《保险公司合规管理指引》等一系列法律文件，如果保险公司对新颁布的规定不注意学习研究，而导致违法违规行为，公司不仅会遭到监管机构的严厉处罚，还可能面临巨大的经济损失，甚至给整个行业的声誉带来不利影响。

第四，近年来，通过保险 *** 人和经纪人销售保险产品的份额不断提高，围绕保险产品的销售会产生许多法律关系，而保险中介从业人员的素质参差不齐，在片面追求业绩和收入的驱动下，个别保险 *** 人和经纪人行为会给保险公司造成极大的风险。

第五，随着业务规模的不断扩大和经营范围的扩展，越来越多的保险公司选择以控股集团模式发展，而控股集团的产权关系复杂，公司治理结构复杂，使公司处于更大的法律风险中。

最后，中国保险监督管理委员会和中国人民银行共同制定的《保险外汇资金境外运用管理暂行办法》及保监会出台的《保险外汇资金境外运用管理暂行办法实施细则》使中国的保险企业走向海外成为可能。

面对海外陌生的法律环境，中国保险企业也将面临一定的法律风险。

在当前全球金融危机时代背景下，海外有不少保险公司陷入困境，濒临破产。

前事不忘，后事之师，我国的保险公司应该借鉴他们的经验教训，为可能出现的危机做准备

互联网保险的客体？

、互联网保险合规性问题现状分析

（一）主客体界定与社会普遍认知撕裂

1、互联网保险主客体界定

现行法律规章对互联网保险的界定无非从经营主体，业务客体两个层次。从经营主体方面，虽无明文的法律规章直接定义，但从屮国银保监会的牌照审批与发放上来看，已将互联网保险牌照与传统保险机构脾照加以区分，并以经营业务范围限制加以约束，规定必须是“与互联网交易直接相关”的保险业务。截至2024年2月初，有众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险4家专营互联网保险的持牌公司（京东申请牌照中）。

2、我国互联网保险的社会普遍认知

我国保险消费者对互联网保险的社会普遍认知存在三个倾向：

一是把互联网保险等同于 *** 渠道销售的保险。受到保险消费者感知体验的影响，保险消费者因为直接接触PC或移动端销售渠道，很容易把 *** 渠道保险等同于互联网保险。

二是把互联网保险等同于场景险。互联网高频、碎片、长尾、小额、海量、易于下沉市场的特点，使得各类互联网流量巨头争相采取兼业 *** 的手段，在自己PC或移动端的爆款电子商务平台上，于特定消费情景之中，植入对应的附属场景险如航空网站的航班延迟保险、外卖平台的准时收货保险、 *** 平台的退货保证保险等，力图将巨大的平台流量变现转化。

三是把互联网保险等同于“奇葩险”。扶老人险、雰霾险、世界杯贏球险、赏月险等“奇葩保险”被一些中小型保险公司与不规范平台拿来当作噱头与融资手段，层出不穷，极大地败坏了行业风气与互联网保险声誉。

3、两者在认识上存在撕裂

互联网保险的官方定义与社会普遍认知存在撕裂。究其原因，在于对互联网保险的官方定义大都立足于监管视角，从经营主体、业务客体两个方面进行界定，而作为互联网保险消费者，其对互联网保险的认识都源于其真实的日常感知，源于直接接触到、购买到的具体互联网保险产品。所以基本也是从产品类型出发，视角不同，认识上存在撕裂几乎也就是必然。

（二）统一监管与碎片化运营方式相互排斥

2024年，随着银监会与保监会合并为屮国银保监会，我国的金融业监管迈向统一监管的新时代，统一监管要求集屮化、单一化。而互联网保险因受其本身互联网商业模式的影响，必然还是以碎片化运营方式为主导，在类型上呈现多元化，这在逻辑上是相互排斥的。

（三）合同生效要式与契约必要流程难以完备

保险合同既是特

互联网保险，指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的 *** 化。 *** 保险无论从概念、市场还是到经营范围，都有广阔的空间以待发展了。

2024年6月，中国银保监会出台了《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》，聚焦互联网保险销售页面管理与销售过程记录，明确互联网保险销售环节、页面内容与互动方式，创新销售页面版本管理机制，应对互联网背景下由于保险销售页面不断迭代更新带来的取证难等问题。[1]

主体：保险合同所涉及权利义务的合同双方，包括当事人（保险人、投保人），关系人（被保险 人、受益人）客体：载于保险标的上的保险利益内容：合同载明的具体事项，因此主体是客户，客体是保险公司。

互联网保险是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险 *** 人营销模式。互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为。

买保险时到底应不应该加投保人豁免？

保险合同的成立首先是由投保人和被保人组成，投保人是拿钱交费的人，一般保险的责任都是针对于被保险人设立的，和投保人关系不大，所谓的豁免就是在被保险人发生风险没有交费能力了豁免才能生效。（如：伤残，发生重大疾病等具体以相应的保险条款为主）

目前在保险公司当中针对投保人豁免的并不多，只有少数公司有，但多数需要在主险的基础上以附加险的形式单独花钱，如果在购买保险的时候能加上投保人豁免建议都加上，保险买的越全面越好，我们不希望用到保险，一样一辈子平平安安，但是万一发生风险用到保险也希望保险能为我们解决问题，做到顺境锦上添花，逆境雪中送炭！

当然是要先弄明白投保人豁免是什么，再根据实际情况来选择是否添加。

之一、投保人豁免保险是什么

投保人豁免保险是指：我们投保人在发生了约定的风险事故时，被保险人的剩余未交的保费由保险公司代缴。

举例，丈夫给妻子投保了重大疾病保险，含投保人豁免保险的保费1万元/年，缴费期限20年。很不幸丈夫第3年因交通意外而身故，那么妻子这份重大疾病保险还剩余后续的17年保费，合计17万元，将由保险公司进行代缴，而妻子保险的各种权益依旧存在。

事实上，投保人豁免保险的保费并不便宜，投保人豁免保险的保额为被保人保险的保费。

而且在投保时候，投保人也要进行健康告知，如果健康告知不通过，那么保险公司将拒绝投保人投保豁免保险。

第二、是否应该添加投保人豁免保险

若保费预算不足，且本身被保人所买的保险保费也不多，就完全没必要加入投保人豁免保险。

若投保人身体没有经过医院检查，而自我感知并不乐观，则可以投保“投保人豁免保险”。

投保人豁免保险都是单独收取保费，保费多少和投保人本身的年龄、身体健康、以及被保人保险合同的保费、缴费期限是挂钩的。

最后

投保人豁免保险就那样，被保人保费贵，投保人豁免保险的保费就贵，谨慎对待吧。

我是海哥说险，关注我吧，更多接地气的保险知识普及。

至此，以上就是小编对上海健康保险零感知理赔问题的详细介绍了。希望这5点关于上海健康保险零感知理赔的解答能够对大家有所帮助，助您更好地选择适合自己的保险方案。