返还型的重疾险好不好消费型和返还型重疾险哪个好？

大家好，今天小编特别关注了一个与保险密切相关的话题，就是关于返还型重疾险的优缺点的问题。为了帮助大家更好地了解这个话题，小编精心整理了1个有关返还型重疾险的优缺点的详细解答。希望这些信息能为您在选择保险产品时提供有价值的参考。

1. 消费型和返还型重疾险哪个好？

消费型和返还型重疾险哪个好？

其实保险没有好坏，只有合适，能解决问题的就是好产品，适合自己的就是好保险。

我知道大家为什么纠结，例如消费型重疾险保费低、保额高，但不出险的话保费就算白交了，浪费那么多钱；

但是返还型重疾险虽然有病理赔、无病返本，但保费却很贵

其实，买保险真的不能这么比较，不能纠结回报率，家人和自己的幸福安康就是赚了，这可是花钱都买不到的。

举个例子：其实消费型保险和理财型保险，相当于租房和买房的关系。

★ 消费型保险好比租房子，物美价廉，但是所有权不属于自己，价格会每年作调整，但是在房子被房东出手后，不可继续租赁。

我们都知道，随着被保险人年龄增长，消费型重疾险保费会很快提高，如某险企一款消费型重疾险。

此外，若干年后，若保险公司此产品停售，很可能不再核准续保，这时候就会面临没有保障的风险！

当然，保险更多是一种消费，用最少的保费买到最多的保障，花钱就是买个安心，然后用节省下来的钱，可以进行更高效的投资。

★ 返还型保险，就好比是买房子，虽然每月的按揭费用比房租要贵，但所有权归自己。

在有效的保险期限内，不仅能够获得保障，还可以兼具储蓄的功能，但是也需要考虑通货膨胀的因素，因为它把我们的资金锁定，不得2次投资。

当然，天下没有免费的午餐。返还型产品之所以能够实现保费返还，奥妙就在于其保费要高于消费型重疾险。毕竟现在的1万和10年后的1万，可是有很大差别的。

并且约定期限内（一般为30年/20/10/年）每年都不能间断，需要一定的缴费能力。若是中途违约，可是~

从保障期限上看，消费型重疾险保障期限更加灵活。

返还型重疾保障期限选择相对少一些。

从变现角度来说，消费型重疾比较灵活，明年不喜欢，可以重新选择产品。但是返还型保险是不可以的。

至于如何选择，需根据自身的保障需求、交费能力、投资能力而定：

★ 消费型重疾险适合对象：

家庭条件一般，预算有限，希望获得高额保障，以及一些年轻人。

★ 返还型重疾险适合对象：

收入不错、获得保障的同时希望实现一定储蓄功能的人；

其实，无论我们买消费型还是返还型，并没有绝对的好坏之分。

我们应该从自身情况出发，寻求适合我们的产品。

并且，时代在变化，我们的保障也是随着发展，需要随时调整的。买保险并不是一成不变、一步到位的！

保险最大的功能是保障不是投资，我们买保险不要拘泥于收益，应该全面对比，寻求适合自己的保障。

返还型保险：一般是以两全险、万能险主险，以健康险险作为附加险以此捆绑的一种组合保险计划。一般缴费时间为3年、5年或10年，保障期限为20年或30年，到期返还保费或再加点利息返还，类似于分红险，但是收益不会那么高。

它和消费型保险最大的区别就在是否返还保费：

返还型保险：保障时间XX年，到期返还110%-120%保费；

消费型保险：保障时间1年，满期消费掉，无任何返还。

其实，大家购买选择购买返还型保险的绝大多数原因在于返保费，那么到期能返多少钱呢？

有些号称能返还的重疾险，实际上返还多少还是有很大差异的，有的返还保费，有的返还现金价值，有的返还保额。

小新举个例子：以30岁的女性，保障时间30年，缴费时间10年，保额20万：

所以，从表格上看都是返还，实际上返还的金额还是有很大不同的。目前市场上的返还型健康险一般都是以附加一定利息返还保费为主；对于返还保额的一般是以终身型含寿险功能的健康险为主。所以这个方面，咱们用户一定要看清楚的！

同时，很多保险销售员或代理人在推销保险时，只强调此产品的卖点有返还作用，却从不提返还之后保险合同将如何？

有的返还型保险到期返还保费后，保险合同仍然继续；有的则是到期返还保费后，保险合同终止。

这就意味着：假设一个人购买了两份返还型保险A（返还后保险合同继续）和B（返还后保险合同终止），都在66岁拿回保费，保额50万。对于A保险来说，这个人在66岁拿回返还的保费后，如果在70岁身故或罹患重疾，那么A保险还可以赔付50万保额；但对于B保险来说，由于返还保险后，保险合同终止了，那么就只能拿到保费，其他一分钱也拿不到！

在返还的道路上，就会有一个问题出现：如果没有坚持到返还怎么办？

其实，返还型保险的本质就是：我们多交了很多保费，保险公司拿着多交保费去理财，之后在几十年后进行保费返还。

30岁男性A投保50万重疾险，如果选择66岁返还，那么每年为了返还要多交7000元的保费，如果A不幸在 66 岁前身故，那么只能获得 50 万保额，和不返还的产品是一样的。这种情况下，为了保费返还多交的 7000 元保费，就打水漂了。

如果用每年多交的钱做投资，连续定投20年，在66岁时想获得比返还保费高的收益，我想对于懂理财的人来说SO easy吧！

对于投资不太懂的小伙伴来说，即使每年进行定期存款，5年以上的利率为3.25%，大家可以计算一下，轻轻松松在20年收益大于返还保费。

小新·小结：知道了关于返还型保险的这些坑后，其实，我们也不是不能选择返还型保险，要看具体的需求和产品。

目前，目前的返还型重疾险主要分为两类，一类是返还保费合同不结束，还有一类是拿到返还本金的时候，合同就结束了。

对于看重保障的用户来说，小新建议选择保终身的返还型重疾险，毕竟拿到返还的钱之后，合同还继续有效，如果之后罹患重疾或身故，还是能拿到几十万的保额。

最后，买保险就是买保额，为了返还保费而使保费增长，降低保额的做法是非常不可取的。希望大家在购买保险时，都能结合自己的实际情况和经济需求去选择购买，不要被返还等因素所迷惑，要记住：买重疾险的核心原则只有一个：花最低的保费，买最高的保额。所以保额才是最重要的！其他都是虚的，虚的，虚的...

蒋老师观点：买重疾险的时候，消费型重疾险和返还型重疾险怎么选是需要结合自己的实际情况和需求来进行选择的，绝大多数人都更适合消费性重疾险。

我们先来了解一下重疾险，然后再分别看消费型重疾险和返还型重疾险的分别有哪些特点，根据这两种保险的特点再来看什么情况下适合消费型重疾险，什么情况下适合返还型重疾险

重疾险

第一，重疾险的保障范围

重疾险是重大疾病保险的简称，从名字就可以看出来重疾险是在人们身患重大疾病的时候提供保障，而关于重大疾病如何定义，目前银保监会将25种重大疾病列入重疾险范围，像恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗塞、脑中风都属于重疾险范围。

银保监会要求所有的重疾险必须包含着25种重大疾病，但是很多保险公司为了提高自家重疾险的竞争力，往往还会将很多其他疾病也列入到保障范围之内，但实际这些发病率都非常非常低，目前银保监会要求的25种重疾并已经覆盖到95%以上的重大疾病了。

第二，重疾险的一次性给付

一次性给付可以理解为一次性给钱，加入你重疾险的保额是50万，在你确诊身患重疾之后，保险公司就会一次性把50万都给你，你可以将这笔钱用于治疗疾病也好，用于生活开销也好，保险公司没有要求。

要知道像一般的医疗保险就是采用的报销，在看病就医消费以后，拿着自己的消费凭证进行报销，而且还有一些费用是不再医疗保险报销范围之内的。

第三，重疾险的豁免附加险

重疾险最常见的豁免附加险就是“轻症豁免”，如果被保险人是分期缴纳的保费，在缴费期间，被保险人身患合同条款疾病“轻症”，后续的保费可以免除不用再交了，保险公司还会拿出保额的20%给被保险人用于早期治疗，而且不影响整体保额，所以重疾险的缴费期限选得越久越好，这里的轻症指的是重大疾病的早期状态。

除了轻症豁免以外，还有投保人豁免、夫妻互保豁免等等，在购买保险多出点钱就可以加上各种豁免附加险，具体情况还是需要根据保险公司的规定。

第四，核保较严格

保险公司为了避免后期理赔纠纷，对核保和健康告知越来越重视，保险公司需要根据投保人的身体状况进行风险预判，如果投保人日后发病的几率较大，那么保险公司很有可能拒绝向投保人出售保险。

为了预估风险，保险公司会要求投保人填写一个“健康问卷调查”，专业术语就是健康告知，被保险人需要通过这个问卷将自己的情况如实填写，作为保险公司预判风险的一个重要材料，只要身体有异常情况，保险公司往往就会拒保或者带条件投保。

消费险重疾险和返还型重疾险的区别

第一，保费是否返还

这是消费型重疾险和返还型重疾险最明显的一个区别了，返还型重疾险的保费是能够返换给投保人的，而消费型重疾险的保费是不返还的。

很多人在购买保险的之后往往会觉得保险没什么用，因为这些人在保险期限内并没有出现保险事故，所以自己就会有一种亏损的感觉。保险公司发现人们这一痛点之后，就推出了返还型保险，如果在保险期限内出现了保险事故，那么保险公司就会根据保险合同支付你对应的保障金，如果在保险期限内没有出现保险事故，那么保险公司就会将保费返还给被保险人。

第二，保费差异

消费型的保费往往比返还型的保费低的多，其实购买返还型保险的钱可以分为两个账户，一个是保险账户，用来购买重疾险，另一个投资账户，保险公司把钱拿去投资了。要是在保险期限内没有出现保险事故，那么就会把投资账户里面的钱还给被投保人，投资账户里面的钱在扣除手续费之后其余的部分还可以获得投资收益，但是这个收益往往比银行的定期存款利率还要低。导致的最大问题就是保费上去了，消费型重疾险每年也就几十块到几百块，而返还型重疾险往往一年需要上万元。

消费型重疾险和返还型重疾险如何选

两者如何选，必定是需要根据个人的侧重点来进行判断，一边是单纯的保障，另一边是保障+理财；一边相对较便宜，一边相对较贵，这里蒋老师结合自己的想法给出几点建议。

第一，看中保障功能，选择消费型重疾险

保险的本质就是“保”，不要老想着收益，比保险理财利率高的理财方式多的去了，多交出来的钱还不如直接存在银行。如果处于是事业发展阶段或者是需要用钱的时候，那选择消费型保险是肯定没有错的了。

第二，看中储蓄功能，选择返还型重疾险

这里说的是储蓄，储蓄就没有那么在乎收益了，很多人有钱，但是自己存不住钱，那么选择返还型保险就是一个特别好的选择了，在获得保障的同时还可以起到强制储蓄的作用。

另外购买重疾险的时候一定要注意保额，如果预算允许，建议保额为年支出的3-5倍，如果预算有限，保额起码也要是年收入的3-5倍。

综上所述：消费型重疾险与返还型重疾险各有优缺点，至于该怎么选，蒋老师认为有钱人为了强制储蓄可以优先选择返还型重疾险，其余选择消费型保险即可

至此，以上就是小编对返还型重疾险的优缺点问题的详细介绍了。希望这1点关于返还型重疾险的优缺点的解答能够对大家有所帮助，助您更好地选择适合自己的保险方案。