大家好，今天小编特别关注了一个与保险密切相关的话题，就是关于为什么算完保险差几毛钱的问题。为了帮助大家更好地了解这个话题，小编精心整理了1个有关为什么算完保险差几毛钱的详细解答。希望这些信息能为您在选择保险产品时提供有价值的参考。
“平时一毛钱，大病得30万！”，如何看待支付宝推出的"相互保”保险产品，是否值得加入？
平时一滴水，难时太平洋。互助是中国人传统的美德，在过去农业社会谁家里出事，家族里总是能相互帮助。
只要人人都献出一点爱，世界真的会变成美好的人间吗？
0元入保，最高保额30万，覆盖100种重大疾病
出事了，大家平摊，救助一人不超过1毛钱
这是相互保给人的第一印象，
小白看到这里，一定想立刻下单了吧？
买起来又特别方便，芝麻信用超过650，支付宝上一键购买...
自己获得一份重疾保障不说，又能拥有救死扶伤的成就感...
关键还不贵，救一个人不超过1毛钱...
你们要想想，平时马路上打赏个乞丐，都是一块钱起步价呢~
OK，那我们一年到底要交多少保费呢？
支付宝不愿意说，那我们自己算一下——
先给大家几个数据：
根据第六次全国人口普查数据显示，男性占比51.9%，女性占比48.1%，
考虑到现在人手一个微信，一个支付宝，我们暂定这个数据为支付宝男女用户的比例。
可加入的相互保的年龄在出生30天至59周岁之间，其中40周岁以下保额为30万，40周岁以上保额降低到10万，
在不带歧视的情况下，我们默认0岁至59周岁的所有人都会用支付宝，且芝麻信用达到650分及以上，出生30天的宝宝以0岁计算，
根据第六次全国人口普查数据显示，0岁至59周岁之间的人口在1.16亿左右，其中0岁至39周岁的人口占66%，40周岁至59周岁的人口占34%，
按照这个数据，我们假设在所有相互保的参与者中66%为40岁以下人群，34%为40岁以上人群。
那么重疾发生率为多少呢？
根据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表2006-2010》可以发现，
0岁至39周岁的男性重疾约为0.07%，40周岁至59周岁的男性重疾约为0.8%，
0岁至39周岁的女性重疾约为0.07%，40周岁至59周岁的女性重疾约为0.6%。
每次赔付，相互保会收取保额的10%作为管理费，当然这钱也是大家平摊的，
根据相互保的说法，40岁之前保额是30万，40岁之后保额是10万元
加上每次赔付的管理费，可以得出大家每次需要平摊：
40岁以下是33万元，40岁以上是11万元，
根据以上假设的数据，我们得出一年的保费为
330000×66%×(51.9%×0.07%+48.1%×0.07%)+110000×34%×(51.9%×0.8%+48.1%×0.6%)=415.66元
这个价格贵吗？
保险公司不赚保费赚理赔
每笔赚3万/1万
不收取保费，保险公司怎么经营？
这个项目会不会赔钱终止，导致我们白为别人分摊，自己享受不到？
请消费者打消疑虑，这款产品保险公司不承担风险。
在这款互助保险中，保险公司的收益来源于对客户的理赔。
每笔理赔金，保险公司可提取10%的收入。
也就是说，保险公司在这款产品中通过理赔来生存。
这样，对消费者们有一个好消息就是完全不用担心这款产品会有惜赔的可能，因为赔的越多，保险公司越赚钱。
但反过来，赔的越多，消费者分摊的理赔金也越多。
主要槽点
1.保费并不便宜，多位熟悉精算的分析人士认为，虽然每次扣费可能几毛几块钱，但频繁的扣费则积少成多，每年平均至少在500元上下。
2.只能满足基本的大病保障需求，对于轻症、中症、豁免、多次赔付等等都是没有的，何况对于40岁以上的人群10万保障根本就是杯水车薪。
3.续保是个问题，产品停售无法续保，超过 59 岁无法续保，不可抗力及政策因素可能无法续保，也就是说今年你参加了，也许明年你就会出局。
除了吐槽，还有一种观点认为，相互保其实不过是披着互助保险的外衣，稳赚不赔的“坐庄游戏”而已。
原因主要在两点：
1.3个月后成员少于330万，游戏自行终止。
怎么理解？如果三个月内人数凑不够330万人，或者将来参与人数少于330万人，那么这个游戏就不会开始或者会随时结束，也就是说相互保就会说声抱歉，咱不跟你玩了。
可问题是，凭什么你说不玩就可以不玩了，但用户要退出，不退钱还要影响芝麻分？明显不公平。
2. 每次赔付收取10%保额的管理费。
这其实和保险公司的费用率差不多了，但保险公司的10%那是实实在在的成本，而相互保一不养队伍二不养机构，参与的人越多，赔出的越多，这中间的费用节余越大。
也就是说，所有的游戏风险，用户自行承担；产生的管理费用，用户自行承担。不管玩不玩，都要从客户的身上薅羊毛。
但不管怎么说，相互保对于推动保险业的创新和市场格局的破立，是有着积极意义的：
一方面参保的低门槛，更大范围内调动了更多人的“保险需求”；一方面互动的高频次，又增强了广大参与者的体验感。
短短几天近200万的参与人数足以说明这一点，是值得肯定的。同时，帮助他人，守护自己，这种最原始的互助保险理念也将进一步推动全民保险意识的渗透和普及。
最后，总结几点，顺便给大家几点建议：
1.这世界上没有绝对的午餐，相互保不是公益，更不是慈善，而是一款需要赚钱的大型游戏。
2.你要觉得你身上羊毛多，不在乎每个月扣点钱的，可以加入并观望，反正可以随时退出。
3.可以当补充，不能当靠山，只能作为家庭保障体系的一部分，中长期重疾险还是必不可少。
4.无论哪一种健康险，其费率和条款都很复杂，建议在专业人士指导下进行购买。
5.这一句给保险代理人，如果你再不够专业和努力，以后等待你的可能就真的只能去给某宝某东去当快递员了。
马云说阿里巴巴的终极目标，就是要让天下没有难做的生意。这么难卖的保险，还真让他做的很简单。简单的背后，或许是另一种暗流在涌动。
先说结论，建议大家“三思后行”。毕竟，天下没有免费的午餐。
下面来具体说说原因：
一、【相互保】到底是啥，保险“大锅饭”！
1.产品简析：
芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费（先0缴费，参与报名就行），就能加入到“相互保”中。
获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障（39岁以下30万，59岁以下10万，年龄大了就自动退出了）。
在他人患病产生赔付时才参与费用分摊（每个月有两次分摊日，14日／28日），自身患病则可以一次性领取保障金（有公示制度）。
2.保险额度和保障范围：
覆盖了包括恶性肿瘤在内的100种大病。
初次确诊未满40周岁者，保额30万元；已满40周岁者，保额10万元。
整体来看，“相互保”就是一款每年只需付出很少的保费即可获得高达30万元、覆盖100种重大疾病的保险保障。但是，需要注意的是，虽然保额有所不同，但所有人需要分摊保费时数额都是一样的！但所有人需要分摊保费时数额都是一样的！但所有人需要分摊保费时数额都是一样的！
【相互保】本质上是一款“众筹+保险”产品，采用的是“先保障，后分摊”的方式。实际发生率与“一年期健康险”的自然费率相近，但是没有对年龄因素精细区分，仅仅分为了39岁上下两档，虽然保额有所不同，但所有人需要分摊保费时数额都是一样的。
看出问题所在了吗？
将原本患重疾概率明显存在差异的人捆绑在一起，一起「吃大锅饭」！
二、吃保险“大锅饭”，真的划算吗？
虽说「相互保」做了一个粗略的划分，40岁以下赔30万，40岁以上赔10万。但是它仍然解决不了“20-25岁的人就是比35-40岁的人患病概率低、40-45的人就是比55-60岁的人患病概率低”的问题。
相当于年轻人多交钱，补贴给了年龄大的人。
而传统的商业健康险多采用了复杂的精算模型，考虑年龄、死亡率、投资收益率、费用等诸多因素。一款保险，划分的越细致，对一个健康的个体是越有利。【相互保】把年龄跨度搞这么大，「吃大锅饭」，对那些30岁以下的年轻人，一定是不划算的。
我们拿微信上卖的短期重疾险（保障期限一年）为例，你会发现有各种各样的价格档位：
我们假设有四个人同时想买这款保险，都是30万保额。
A：23岁，要花165块
B：28岁，要花240块
C：33岁，要花354块
D：38岁，要花600块
这时候有人提出，要把他们全都混到一起，支付一个平均值：
（165+240+354+600）/4=339.75（元）
无形之中，A和B就受损失了，因为他们平摊了C和D的保费。
【相互保】就是这个道理。
三、买保险不能跟风，三思后行
除了存在吃保险【大锅饭】的问题，【相互保】的“健康告知”和“责任免除”条款也需要注意，不然拒赔的风险很大：
尽管【相互保】的健康告知，比起很多重疾险不算严格，但是要注意一句话和两个重点：
一句话：
被保险人既往或目前没有下列疾病/症状。
既往或目前，也就是从出生到此刻，如果有过这些基本和症状，未来出险了，拒赔。
如果得过，但是治好了，一样不能投保。
两个重点：
i.未明确诊断为良性的息肉、结节、囊肿、肿块
ii.肝炎（含肝炎病毒携带者），甲乙类法定传染病
偏偏这两个身体的小问题，在中国非常高发。
最后，“冲动是魔鬼”，毕竟购买保险不像购买大白菜一样哦，望三思~
至此，以上就是小编对为什么算完保险差几毛钱问题的详细介绍了。希望这1点关于为什么算完保险差几毛钱的解答能够对大家有所帮助，助您更好地选择适合自己的保险方案。
标签： 为什么算完保险差几毛钱 保险
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