高端医疗险有没有必要买国内买高端医疗险的家庭，收入是什么级别的？体验真的值这么多钱吗？

大家好，今天小编特别关注了一个与保险密切相关的话题，就是关于高端医疗险有没有必要的问题。为了帮助大家更好地了解这个话题，小编精心整理了3个有关高端医疗险有没有必要的详细解答。希望这些信息能为您在选择保险产品时提供有价值的参考。

1. 国内买高端医疗险的家庭，收入是什么级别的？体验真的值这么多钱吗？
2. 基本医疗险买的高档补充医疗险也必须买高档吗？
3. 高端健康医疗险为何备受青睐？

国内买高端医疗险的家庭，收入是什么级别的？体验真的值这么多钱吗？

我看留言很多人误把百万医疗当作高端医疗了，医疗险分：普通小额医疗、百万医疗、中端医疗、高端医疗。

高端医疗仅大中华地区（不算全球），30岁女性仅住院（不带门诊、体检等），一年保费10000出头，加上免赔额保费也得6000多。按两个30岁大人+一个0岁孩子的三口之家算，根据不同产品，一般一年保费3万～8万的样子。

当然，也不能简单地等同于保费贵的就是高端医疗，昂贵的保费背后代表的是高端医疗的品牌优势、服务理念、1000万起步的超高额度，甚至不限额、就医直付...

不是体验真的值那么多钱，而那就是一种生活习惯/就医习惯，小病不会去公立医院，大病直接飞国外，“我需要最贴心的服务、最好的治疗，无论它在世界哪个角落”——高端医疗的核心是服务和资源。

你好，不知道你是怎样理解高端医疗险的，其实从开始的第一代百万医疗险上实到现在已经大概有5-6年，产品也经历着更新换代很多次了。

一般来说，目前市面上说的高端医疗险是区别过去很多年前的一般住院医疗险，那时的一般的小病住院费没那么高，报销额度从3000元到3万，高一点的5万，随着看病成本的不断增加，高端医疗也就出现了，保额从50.100万甚至没有限额的也有。

这种产品额度并不代表贵，一个30岁女性保费大概也就300-400元一年，所以这个并不是有钱人才买的，普通老白姓符合投保条件的都能买，叫高断医疗只是区别以前旧的小住院医疗险罢了。

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基本医疗险买的高档补充医疗险也必须买高档吗？

不一定，基本医疗险和补充医疗险是两种不同的保险产品。购买高档的基本医疗险可以提供更全面的基本医疗保障，但购买高档的补充医疗险并不是必须的。补充医疗险的选择应根据个人需求和预算来决定，可以根据自身情况选择适合的保险方案，无需一定购买高档的补充医疗险。

高端健康医疗险为何备受青睐？

没钱人就别考虑了，毕竟每年上万的钱不出险就打水漂了，每过五年保费还要上涨呢。这点钱无所谓的话建议买，看病方便，啥医院好去哪，国内国外都行，还可以直付，不受社保限制等等好处。

开始前先声明一下，本文所介绍的高端医疗险是指常见的、普通的、中产阶级也能买得起的高端医疗险，不是指那种每年保费就有十几万或几十万，连同配偶和子女一起保障的超高端医疗险。

1. 一款优秀的高端医疗险须具备的五大特征

一是保证续保条款写进保险合同。此处“保证续保”是基于境外保险业的传统定义，相当于内地的“承诺续保”，即保险公司承诺续保，但保留普调费率的权力，正常情况下，每一两年调整一次费率表，上调幅度在8%左右属于合理水平。

二是对标准私家房提供全额保障。此处的标准私家房是指具有独立卫生间但不设置厨房、客厅的单人病房，且不除外保障地区范围内的任何国家和地区；全额保障是指对保障地区范围内的、免赔额以上的、合理且必须的治疗费用提供100%的赔付。

三是年度赔付限额较高，不设终身赔付限额。目前的主流高端医疗险只会对每年赔付额设置一个上限，比如1000万或2000万等，对终身赔付额不设限。举个极端的例子，客户连续住院七八年，每年花1000万，一共花七八千万也都是可以赔偿的。

四是免赔额选择多，且提供免核保调低免赔额的选择权。对于有社会医保和单位团险的人士，投保设有免赔额的高端医疗险更为合适；主流高端医疗险在退休时（例如50/55/60/65岁）提供免核保调低免赔额的选择权，为失去团险保障的客户安享退休生活提供便利。

五是不捆绑销售，未成年人可以单独投保。主要满足两类人的需求，一是在传统观念作用下，父母都想把最好的给孩子，投保医疗保险也是如此；二是单位提供的团险不错，但不保障子女，想要单独为子女投保高端医疗险。

2. 门诊保障是否需要？

高端医疗险的默认保险责任通常是住院和门诊小手术，如果要同时获得门诊保障，则需要额外缴纳门诊保障对应的保费，门诊保费非常昂贵，哪怕是青壮年，也得上万，年纪大一点，保障范围到全球，轻轻松松就上十几万了。

门诊保障之所以非常昂贵，主要是被部分客户滥用所致。例如，医院对病人的身份核查不严或故意忽视，导致“一人投保，全家看病”的情况经常发生；再比如，医院差异化对待病人，对于有商业医疗保险的病人，检查项目更多，治疗手段更贵，开药也比其他病人更多。这些都会大幅增加门诊险的赔付支出，最终由所有客户来承担，结果就是保费很贵。

抛开价格因素，我们从风险转移角度来看。人们投保住院险，是希望将低频发生，但费用较高的住院事故所带来的经济损失风险转移给保险公司，将偶发性的大额支出转为可预见的一系列年度保费支出，以避免“因病致贫”或发生重大财务影响。

与住院相比，门诊费用支出具有高频率、低损失的特征，通常在家庭经济承受范围内，所以我通常都建议风险自留，而无需转移给保险公司。举个例子，看一次儿科几百块，花在门诊上的1万块保费，可以看二三十次，平均每月看两次，按这种看病频率，十有八九需要住院，而住院险同时保障住院前后的门诊，够用了。

顺便再说一下牙科和产科等附加保障。牙科保障通常会设置一个年度限额，本质上就是用团购价享受牙科治疗，对于常年有牙科治疗需求，但又得不到优惠价的朋友，加一个牙科保障也是一个不错的选择；产科保障通常也会设置赔偿限额，而且会设置较长的等待期（例如12个月），至少也得缴纳两期保费，而且还得按计划时间怀孕并生产，才能获得些许“套利”，实属不易，即使要买，也需要根据实际情况认真评估再做决策。

3. 如何选购高端医疗险？

对治疗环境要求不高，以及并无境外治疗需求的朋友而言，社保医疗、大病商办再加上团险，已经保障的很不错了，无需投保高端医疗险，如果实在不安心，就再买个中端医疗险加固一下。下面我们为那些对治疗环境要求较高，可能有境外治疗需求的朋友出谋划策。

追求产品性价比的朋友。高端医疗险属于比较复杂的产品，保障责任差一个字，都可能会造成极大的差异，例如半私家房和私家房，虽然只是多了一个“半”字，住院的感觉是差很远的，陪床的父母也会更遭罪一些，根据经验，不少住过私家房的小朋友因留恋环境而不想出院。在对比价格时，所对比的产品至少要满足本文第1部分所说的五大特征，同时确保所比较的费率是基于类似保障地区和接近的免赔额。我在这里给个参考价，35岁男士或女士，保障亚洲地区（含澳洲、新西兰），无免赔额，首年保费以不超过1万人民币为佳。

对服务要求较高的朋友。不少朋友非常喜欢高端医疗险的直付功能，即住院前两三天致电或通过APP联系保险公司或第三方服务商，获得确认后，即可入住医院，办理住院手续时将保险卡交给医院，出院时取回保险卡，保险公司会与医院结算费用，病人只需要支付免赔额部分费用（若有）。评价高端医疗险的服务水平，以直付网络医院范围越广越好，服务商确认时间越短越好，自付部分的理赔效率越高越好。这里要特别提醒的是，考察一家保险公司在不同国家和地区服务能力的重要标准是其在当地是否有分支机构，或者其合作的第三方服务商在当地的服务实力。

曾患疾病或身体有恙的朋友。与寿险和重疾险相比，医疗险的核保更为严格，所以不少人可能会被传统的高端医疗险拒之门外，或者除外多个部位。所幸的是，市场上也有保证承保的高端医疗险，而且给予被保险人“洗心革面，重新做人”（给予“洗底期”）的机会，满足对已有疾病和先天性疾病进行保障的需求。需要注意的是，保证承保不代表保证理赔，保险公司会在理赔时候按条款约定进行审核，如果在投保前患病且没有“无病”度过洗底期，则可能会被拒赔，如果“无病”度过洗底期，则按健康人士提供保障并理赔。限于篇幅，不做展开。

最后，说一下我经常被问到的一种保险组合，客户同时投保终身型储蓄险和高端医疗险，在储蓄险缴费期内，按年缴纳医疗险的保费，储蓄险缴费期结束后，保险公司通过提取储蓄险的生存金或部分领取现金价值来缴纳高端医疗险的保费。对于资金实力雄厚的高端客户，此设计会省去后续每年缴费的麻烦，为客户提供了方便。我在此提醒大家关注两点，一是了解此高端医疗险历史加费的频率和幅度，是每年加费还是两年一加，是个位数加费还是两位数加费；二是看计划书上演示的加费幅度是否与历史加费一致，以避免储蓄险不够扣医疗险保费，无法支撑到老年生活完结。

至此，以上就是小编对高端医疗险有没有必要问题的详细介绍了。希望这3点关于高端医疗险有没有必要的解答能够对大家有所帮助，助您更好地选择适合自己的保险方案。